Voor elke ondernemer de juiste verzekeringen
Wie in ons land wil ondernemen, moet van de wetgever enkele verzekeringen afsluiten. Daarnaast zijn er ook best wel wat verzekeringen die meer dan ‘nice to have’ zijn. Een overzicht van de polissen die je zeker niet uit het oog mag verliezen.
In België zijn er eigenlijk niet zoveel verzekeringen die echt wettelijk verplicht zijn voor ondernemingen. Veel hangt af van de sector waarin je actief bent en of je personeel hebt. Uitbaters van een publiek toegankelijke plaats (hotels, frituren, dancings, grote winkels…) moeten bijvoorbeeld een verzekering ‘Objectieve Aansprakelijkheid Brand en Ontploffing’ afsluiten. Wie personeel aanwerft, moet hen verzekeren tegen arbeidsongevallen. Ook moet natuurlijk het rollend materiaal van het bedrijf verzekerd zijn.
Gewaarborgd inkomen
Daarnaast zijn er wel verzekeringen die toch zeer sterk te overwegen zijn, zoals een brandverzekering. “Ook voor de verzekering gewaarborgd inkomen geldt dat”, zegt Eric Vanden Bemden van BECI, de Brusselse Kamer van Koophandel. “Die geeft de bedrijfsleider een inkomen als hij/zij geveld is door ziekte of ongeval. Vooral voor kleine of beginnende bedrijven, die heel erg leunen op hun bedrijfsleider, is dat een goed idee. Zonder diens inbreng ligt het bedrijf vaak immers helemaal plat.”
Keerzijde van die medaille is natuurlijk dat zo’n verzekering ook wel geld kost. “En echt goedkoop zijn ze vaak niet”, geeft Vanden Bemden toe. “Vaak wachten ondernemers dan ook om zo’n polis af te sluiten tot ze er de nodige financiële middelen voor hebben. Je kunt ook de voorwaarden van de polis aanpassen en bijvoorbeeld het franchisebedrag verhogen. Dan wordt het risico wel iets groter, maar daalt ook de premie.”
Nog een interessante categorie vormen de verzekeringen voor burgerlijke aansprakelijkheid. “Deze dekken (naargelang je contract) alle lichamelijke, materiële en immateriële schade die voortkomt uit je beroepsactiviteiten”, zegt Vanden Bemden. “De B.A. Uitbating bijvoorbeeld dekt de buitencontractuele aansprakelijkheid van het bedrijf voor gebeurtenissen die plaatsvinden tijdens de bedrijfsactiviteiten. Deze verzekering is sterk aanbevolen, zeker als die activiteiten regelmatig plaatsvinden op het terrein van klanten of andere derden.”
Een andere verzekering is de ‘beroepsaansprakelijkheid’ die de schade dekt van ‘intellectuele fouten’: een rekenfout van een accountant, een foutief juridisch advies of een medische fout. Artsen, advocaten, architecten en bouwfirma’s zijn trouwens verplicht om zich te verzekeren tegen bepaalde specifieke beroepsrisico’s.
Vanden Bemden wijst ook nog op een hele tak van verzekeringen die het sociale vangnet voor zelfstandigen versterken. “De wettelijke pensioenen voor zelfstandigen zijn vaak geen vetpot, het is een goed idee om hiervoor zelf te sparen. Er zijn heel wat verzekeringsformules die dit mogelijk maken, zoals de VAPZ, de IPT en de POZ. Wat ze zeker interessant maken, is dat de premies vaak fiscaal aftrekbaar zijn. Je verzekeringsagent kan je hierover adviseren.”
Wat verzekeringsformules zoals de VAPZ, de IPT en de POZ interessant maken, is dat je de premies vaak fiscaal kunt aftrekken.
Cyberpolissen
Een ander soort verzekering dat sterk opkomt, is die tegen cyberincidenten, zoals digitale inbraken, ransomware-aanvallen en datadiefstallen. Die kosten bedrijven veel geld en omzet, brengen de dagelijkse operaties in gevaar en veroorzaken reputatieschade. Heel wat verzekeringsmaatschappijen brengen daarom cyberpolissen op de markt.
“We zien al een tijdje dat verzekeringsmaatschappijen almaar strengere eisen stellen aan ondernemingen om een polis te kunnen afsluiten”, zegt Ann Guinée van Beltug, de beroepsorganisatie voor IT-beslissers. “Vaak wordt heel het securitybeleid doorgelicht, wat ook wel in het voordeel van het bedrijf is. Wat men invult op de vragenlijst moet ook te allen tijde overeenstemmen met de realiteit. Bij incidenten kunnen de antwoorden immers tegen de verzekerde worden gebruikt.”
Niet alleen worden verzekeringsmaatschappijen selectiever in wie een polis krijgt, de prijs daarvan is ook stelselmatig opgetrokken. “Dat heeft een simpele verklaring”, aldus Guinée. “Het aantal incidenten en risico’s stijgt. Verzekeringsmaatschappijen kunnen dus moeilijk anders dan de prijzen optrekken.”