Les questions d’argent pour les nuls
Être diplômé signifie chaque année, pour de nombreux jeunes, faire des choix financiers. Chaque année, pour de nombreux jeunes, l’obtention du diplôme va de pair avec l’obligation de prendre des décisions financières importantes. Quand on est jeune, il est préférable de penser à des questions comme investir, épargner pour sa pension ou acheter une maison, mais trop peu de jeunes le font.
Diederik Vandendriessche, associé de l’agence de planification financière Pareto, donne quelques conseils aux jeunes. « Ma principale recommandation est d’acheter un bien immobilier le plus tôt possible. Les taux d’intérêt sont encore très bas. Vous empruntez aujourd’hui à des taux historiquement bas, mais cela ne durera pas. Si vous contractez un prêt hypothécaire avec un taux d’intérêt fixe, vous le déterminez pour une période de 15 à 20 ans. Regardez le budget dont vous disposez, ce que vous pouvez emprunter et ce que vous pouvez acheter pour cette somme. Cela rapportera beaucoup plus que, disons, une épargne-retraite. »
On peut également prendre plus de risques en tant que jeune que lorsqu’on est plus âgé. « Il faut avoir en tête un horizon d’investissement », explique Vandendriessche. « Donc, si vous ne comptez pas faire d’achats importants au cours des deux prochaines années, vous pouvez opter pour des solutions plus risquées. Pensez aux actions ou, dans le cas de l’assurance, aux formules de la branche 23, plus volatiles, mais qui rapportent aussi davantage. Bien sûr, il convient de rester prudent. Votre profil de risque ne dépend pas seulement de votre âge et de votre horizon d’investissement, mais aussi de votre degré d’inquiétude. Si vous passez des nuits blanches dès que le marché boursier fluctue, alors il vaut mieux investir de manière plus défensive. »
En principe, les jeunes peuvent prendre plus de risques, car ils ont encore ont toute la vie devant eux. Cela signifie généralement des options de placement plus axées sur des actions. « Mais encore une fois, cela suppose que vous n’avez pas besoin de cet argent immédiatement », déclare Vandendriessche. « Si vous voulez acheter une maison dans quelques années, je ne vous conseillerais pas d’investir votre argent dans des actions, par exemple. Si les marchés évoluent négativement, votre propre apport pour l’achat de la maison pourrait s’avérer insuffisant. Tout dépend de votre horizon du temps. »
Il faut bien s’informer, car vos finances sont en jeu.
Les jeunes laissent encore trop souvent de côté les questions financières, mais feraient bien de toujours réfléchir attentivement à ce genre de choix. « Il n’y a pas qu’un seul choix », déclare le journaliste de la VRT Michaël Van Droogenbroeck, qui a écrit le livre Investeren in de eerste helft van je leven (“Investir au cours de la première moitié de sa vie”) avec son collègue journaliste Ewald Pironet. « Vous devez apprendre à bien réfléchir à vos finances. Des choix banals, comme louer ou acheter, ou commencer à épargner pour sa retraite ou non, peuvent faire une grande différence dans 20 ou 30 ans. »
Il est dès lors essentiel de s’informer et d’en parler avec des personnes de confiance. « Il faut bien s’informer, car vos finances sont en jeu », déclare Van Droogenbroeck. « L’argent est encore un tabou, dont on parle peu. Même à l’école, on n’en parle guère. On est censé s’informer seul sur ces questions. Nous pensons qu’il n’y a pas de bien ou de mal dans ce domaine, tout dépend fondamentalement du chemin que vous souhaitez emprunter. Mais il y a beaucoup de jeunes qui ignorent qu’il y a des choix fondamentaux à opérer. »
Par exemple, une grande partie de l’argent des jeunes se retrouve aisément sur des comptes d’épargne, ce qui n’est pas forcément le meilleur choix. « Laisser son argent simplement sur son compte en banque est également un choix », déclare Pironet. « Même quand vous pensez ne faire aucun choix, vous en faites un, celui du compte d’épargne. Vous devez donc bien réfléchir pour savoir si c’est le meilleur choix pour vous, car les taux d’intérêt sont très bas aujourd’hui et l’inflation est élevée. Alors, parlez-en et lisez à ce sujet, et faites votre devoir. »
Vandendriessche est d’accord. « La plus grosse erreur que vous puissiez faire est de ne pas vous soucier de vos finances », conclut-il. « Parfois, nous accueillons des clients qui ont ignoré et négligé leurs finances pendant 20 ou 30 ans, ce qui a des conséquences très graves. Même 2 % de rendement supplémentaire calculé sur 30 ans donne une différence hallucinante par rapport à ne rien faire. Que vous le fassiez vous-même ou que vous vous fassiez aider, peu importe. Prenez soin de vos finances. Par exemple, consacrez un jour par an à ces questions. N’attendez pas 20 ans pour y réfléchir, vous laisseriez alors beaucoup d’argent dormir inutilement. »