Ruimte om te investeren

Filip De Fauw

Ruimte-om-te-investeren

De meeste 50-plussers krijgen stilaan financiële ruimte: het woonkrediet is terugbetaald, het loon bereikt zijn hoogtepunt of een eventuele erfenis valt je te beurt. Hoe ga je hiermee het beste om? Zijn er momenteel nog interessante investeringsmogelijkheden?

Onroerend goed

Onroerend goed kan momenteel nog steeds een mooie return opleveren. Een klassiek beleggingsvastgoed wordt aangekocht om nadien te verhuren. Om het rendement te maximaliseren, kun je best een deel eigen middelen inbrengen en een deel ontlenen. De intresten van het krediet kun je gebruiken als fiscale aftrekpost. De huurinkomsten worden aangewend om het krediet terug te betalen. De ideale verhouding tussen eigen vermogen en vreemd vermogen moet op maat berekend worden. Deze manier van werken kan een mooie hefboom creëren op het rendement van je eigen inbreng.

Spaarrekeningen

Wanneer we op zoek gaan naar een belegging met vast rendement, komen we tegenwoordig van een kale reis terug. Spaarrekeningen brengen meestal niet meer op dan het wettelijk minimum van 0,11%. Door de aanhoudende lage langetermijnrente, leveren termijnrekeningen en tak-21 producten ook nauwelijks meer dan 1% op. Rekening houdend met een inflatieniveau van meer dan 2%, verliezen we dus in reële cijfers. Maar een buffer is steeds nodig, dus die beleggingsvormen verdienen nog steeds hun plaats in de meeste portefeuilles.

Onroerend goed kan momenteel nog steeds een mooie return opleveren.

Als je een hoger rendement nastreeft, moet je bereid zijn om in zekere mate risico te nemen. Dat impliceert tevens dat je te maken krijgt met een variabel rendement. De klassieke activaklassen waarin belegd wordt zijn aandelen, obligaties en fondsen. Een goede spreiding en rigoureuze opvolging kunnen leiden tot hogere gemiddelde rendementen. De fiscale behandeling zal anders zijn bij een bancaire belegging dan bij een verzekeringsbelegging tak 23. De vele wijzigingen in de Belgische fiscale wetgeving maken een continue afweging tussen beide kanalen noodzakelijk.

Renteniersplan

Op een bepaald moment in ons leven valt het beroepsinkomen weg. Velen zullen dan terugvallen op een pensioen dat te laag is om de bestaande levensstandaard te handhaven. Dan kan een renteniersplan soelaas brengen. In functie van de grootte van je vermogen, de gewenste maandelijkse uitkering en de familiale situatie, kan de vorm van dit plan uitgewerkt worden. Hierbij hanteer je best de techniek van opbouw-afbouw, waarbij de roerende voorheffing wordt geminimaliseerd. Kinderloze gezinnen kunnen eventueel werken met een lijfrente.

De geschetste investeringsmogelijkheden kunnen steeds gecombineerd worden met een gedegen successieplanning. Het Vlaamse erfrecht veranderde ingrijpend op 1 september 2018. Er bestaan tal van mogelijkheden om de erfbelasting zoveel mogelijk te vermijden en tijdens het leven een grote mate van controle te behouden. De technieken hiervoor zijn de schenking, de gesplitste aankoop, het huwelijkscontract en het testament. Beter voorkomen dan genezen, is niet alleen in de geneeskunde een wijze raad…