Optimiser son épargne et les investissements
L’épargne ne signifie pas uniquement placer son argent sur un compte. En conservant effectivement une partie en banque, une autre part peut être utilisée pour diversifier des placements financiers et obtenir un certain rendement.
Emmanuel d’Oultremont
Agent immobilier, GestiConseil
Quels sont les bons réflexes pour optimiser ses investissements en fin d’année ?
« Dans l’immobilier, les cycles sont longs. Il est peut-être intéressant pour un propriétaire de faire le point avant la fin de l’année sur les travaux à réaliser dans ses immeubles et établir un plan d’investissement. Il faut faire attention aux primes régionales à la rénovation. Pour les investisseurs en société, il y a certaines décisions à prendre. Je recommanderais de faire le point avec son comptable. Par exemple, les remplois fiscaux, c’est-à-dire les réinvestissements du produit de la vente d’un immeuble en vue d’étaler la taxation de la plus-value, qui impliquent un réinvestissement dans un délai précis. On peut se retrouver à devoir réaliser un investissement “d’urgence”, avant le 31 décembre. »
Comment diversifier ses investissements pour améliorer leur rendement ?
« Certaines personnes achètent de l’immobilier dit “papier”, c’est un placement mobilier comme des titres ou des fonds, avec de l’immobilier sous-jacent, alors que d’autres préfèrent investir directement dans la brique. Lorsqu’on se constitue un patrimoine immobilier, il est important, pour maintenir un rendement global, de veiller également à une certaine diversification. Beaucoup de nos clients ont un portefeuille combinant de l’immobilier résidentiel et de l’immobilier commercial. Cela permet de maintenir un rendement global acceptable même en cas de problème passager dans un secteur ou l’autre. Il y a l’exemple de la crise du COVID et des fermetures prolongées de plusieurs commerces. »
Est-ce qu’il y a des frais cachés auxquels je dois faire attention ?
« Se faire conseiller avant d’acheter permet d’éviter nombre de mauvaises surprises par la suite. Lorsqu’on investit dans un immeuble, il ne faut pas uniquement regarder le prix et les frais d’acquisition, mais également les investissements à réaliser dans l’immeuble. Il faut particulièrement faire attention aux performances énergétiques de l’immeuble. Les différentes régions du pays s’inscrivent, vu le contexte climatique, dans une optique d’amélioration des performances énergétiques du bâti existant, et les propriétaires ne vont pas couper aux investissements obligatoires à réaliser pour y arriver. L’achat de biens très énergivores amènera donc des frais significatifs à court ou moyen terme. »
Marcia de Wachter
CEO & Co-fondatrice, MeDirect
Quels sont les bons réflexes pour optimiser ses investissements en fin d’année ?
« Il est en effet important de penser à son optimalisation fiscale surtout en fin d’année afin de bénéficier au maximum de son épargne dans le pilier 3 de l’épargne-pension. Chez Me Direct, nous n’offrons pas ce service. C’est peut-être l’occasion d’optimiser non seulement le rendement, mais aussi la durabilité de votre portefeuille. Un portefeuille avec une intégration des aspects durables ou avec un objectif durable peut aussi avoir un impact positif sur le risque de votre investissement. En effet, ces sociétés sont généralement mieux placées pour anticiper les défis environnementaux et sociaux de demain. Cela diminue aussi l’impact de nouvelles régulations et d’éventuelles amandes. »
Comment diversifier ses investissements pour améliorer leur rendement ?
« Vous devez diversifier votre portefeuille en ligne avec votre profil d’investisseur. 2021 affiche déjà de très belles performances, il est peut-être temps de réévaluer votre portefeuille, prendre (partialement) des bénéfices sur les actifs les plus risqués afin de rééquilibrer votre portefeuille. Si votre portefeuille actions/obligations de 50/50 a évolué vers par exemple 75/25, sachez qu’à la prochaine correction la volatilité pourrait être bien au-dessus de vos attentes. C’est peut-être aussi l’occasion d’essayer d’intégrer certaines thématiques qui s’inscrivent dans le long terme à votre portefeuille. Je pense par exemple au changement climatique, à la digitalisation ou à la démographie. »
Est-ce qu’il y a des frais cachés auxquels je dois faire attention ?
« Pour éviter les frais cachés, mieux vaut favoriser une banque qui communique les frais en toute transparence, qu’il s’agisse de frais transactionnels ou de gestion. Sur le courtage, je pense par exemple aux droits de garde, encaissement de coupons, frais de dossier, mais aussi taux de courtage excessif. Pour les fonds, faites attention aux frais courants, en particulier des fonds de fonds ou souvent dans certains cas les coûts peuvent passer au-delà de 2 % par an. Et en particulier pour les fonds, il y bien sûr les fameux frais de souscriptions d’entrée qui peuvent atteindre les 3 % sur le montant investi. Ce qui fait que vous avez déjà 3 % à récupérer face votre investissement brut. »
Roland Gillet,
Professeur d’économie financière, Sorbonne à Paris et à l’ULB (Solvay)
Quels sont les bons réflexes pour optimiser ses investissements en fin d’année ?
« Il faut commencer par tirer le bilan de l’année et analyser les résultats obtenus pour s’assurer qu’ils sont en phase avec ses attentes, compte tenu du risque qu’on a accepté de prendre avec ses investissements. Choisir la fin de l’année n’a pas plus de rationalité qu’une autre date. Mais les gens ont souvent un peu de temps disponible. C’est opportun pour réaliser cette analyse rentabilité-risques à tête reposée. Et réadapter ses investissements pour l’année suivante, si besoin. Une contrainte essentielle à prendre en compte porte également sur nos volontés de structuration de patrimoine. Il s’agit d’intégrer le plus objectivement possible son échéancier personnel et transgénérationnel. »
Comment diversifier ses investissements pour améliorer leur rendement ?
« Cela dépend de la taille d’un patrimoine et de ce qu’on veut en faire. C’est intéressant de se diversifier non pas parce qu’on obtient un rendement moyen des actifs détenus, mais parce qu’on réduit le risque global de son portefeuille. C’est important pour un investisseur de diversifier ses actifs en cohérence avec son profil de risque. Certains seront plus à même de gérer un profil de risque plus élevé, par exemple avec un portefeuille plus agressif en actions. Alors que d’autres seront beaucoup plus défensifs avec davantage d’obligations très bien notées. Une personne proche de la retraite qui souhaite améliorer encore sa pension n’a pas le même horizon de placement qu’un jeune à la fin de ses études. »
Est-ce qu’il y a des frais cachés auxquels je dois faire attention ?
« Il y a toujours eu des frais en regard des services prestés, mais ils sont heureusement de moins en moins cachés. Étant donné la mise en application des directives européennes qui vise une clarification en matière de frais, un investisseur peut connaître exactement ce qu’on lui prélève et la raison pour laquelle il doit payer. C’est une obligation pour les institutions financières : elles doivent rendre transparents tous les frais prélevés sur leurs clients, avec un décompte précis. Une fois par an minimum, davantage si l’investisseur le demande. Aujourd’hui, un investisseur mesure mieux ces frais, impossible d’ignorer que tout service a un prix, et qu’il n’y a donc jamais de repas gratuit. »