Épargner c’est bien, épargner intelligemment c’est mieux !
Avec des taux d’intérêt entre 0,11% et 0,65%, les comptes d’épargne classiques sont toujours très prisés par les Belges. Pourtant, il existe des alternatives pour faire fructifier au mieux son patrimoine financier.
Durant la crise sanitaire, de nombreux Belges ont économisé d’importantes sommes d’argent qu’ils ont par la suite placées sur des livrets d’épargne. Eurostat estime qu’au deuxième quadrimestre de 2020, le taux d’épargne des Belges culminait à 25%. Un chiffre qui n’a fait que décroître depuis pour atteindre 13,5% au troisième quadrimestre de 2021. Pourtant, la Banque nationale belge annonce que les dépôts d’épargne réglementés ont atteint les 300,5 milliards d’euros en décembre 2021. Une première en Belgique. Le livret d’épargne, bien qu’apportant une rente sûre avec un taux entre 0,11% et 0,65%, n’est pas la meilleure option pour ceux qui souhaitent tirer un réel profit de leurs économies.
Les assurances-vie permettent de garantir le versement d’un capital lors du décès ou de la survie de l’assuré. L’assurance-vie est donc limitée dans le temps et est prédéfinie par l’assuré.
En Belgique, il existe deux branches différentes pour les assurances-vie. Il s’agit des branches 21 et 23. La première, la branche 21, est une solution d’épargne ou d’investissement à moyen ou long terme. Il s’agit de l’option la plus sécurisante. Elle offre une garantie de capital ainsi que de taux d’intérêt relativement bas. Les rendements sont deux fois plus élevés qu’un livret d’épargne et atteignent jusqu’à 1,45%. « En termes d’optimisation fiscale, il est possible d’obtenir jusqu’à 30% de réduction d’impôts sur le montant épargné », explique la porte-parole de la NN Insurance, Annelore van Herreweghe.
La branche 23, quant à elle, n’offre aucune garantie de capital ni même de rendement. Tout dépend des fluctuations des marchés boursiers. “Le rendement dépend dès lors des fonds d’investissements choisis, des risques et de vos besoins. Elle peut donc rapporter bien plus que la branche 21 mais comporte plus de risques”, détaille la porte-parole de NN Insurance. Il est possible que l’investisseur récupère moins que son investissement initial. Il est également possible, une fois par année, de changer de fonds d’investissements.
En termes d’optimisation fiscale, il est possible d’obtenir jusqu’à 30% de réduction d’impôts sur le montant épargné.
Il est à noter que votre argent est bloqué pour une période prédéfinie. Si vous veniez à rompre le contrat et retirer l’argent, vous devrez payer une indemnité.
Ce n’est pas un secret, à l’avenir, la pension légale ne permettra pas de maintenir votre niveau de vie une fois à la retraite. Il est donc préférable de constituer un petit pécule complémentaire.
Légèrement plus intéressante que les épargnes classiques, l’épargne-pension permet à tous, durant leur vie active, d’effectuer des versements afin de disposer, une fois l’âge de la retraite venu, d’un capital supplémentaire.
Tout comme pour les assurances-vie, il existe deux formes d’épargnes-pension. Il s’agit du fonds et de l’assurance épargne-pension. Le fonds se caractérise, à l’instar de la branche 23 des assurances-vie, par une absence de protection des fonds investis, mais une opportunité plus grande de gains.
“L’assurance est un contrat d’assurance-vie dans lequel l’assuré précise qu’il souhaite bénéficier de réductions d’impôts sur ses versements », explique Olivier Beaujean, juriste et directeur de “Droits Quotidiens”, magazine vulgarisant le langage juridique. “Il faut néanmoins remplir certaines conditions strictes afin de pouvoir bénéficier de ces avantages fiscaux”, ajoute Olivier Beaujean. De surcroît, l’assurance épargne-pension garantit le capital de départ.
Une autre alternative consiste à opter pour les comptes à long terme. Il s’agit de comptes sur lesquels l’épargnant place son argent pour une période qu’il détermine au préalable. La période peut s’étendre d’une dizaine de jours jusqu’à dix ans. Le taux d’intérêt sera alors directement proportionnel à la durée, mais également au montant placé. Donc plus vous investissez d’argent et plus vous le laissez longtemps, plus le taux sera élevé. Dans certains cas, les taux peuvent dépasser la barre des 2%.