Verzekeringen: ‘De wereld vandaag is risicovoller’
Verzekeringen vormen een belangrijk onderdeel van risk management. Maar dit onderdeel ondervond de laatste jaren wel een stormachtige markt. De relatie tussen verzekeraars en riskmanagers veranderde, en alternatieven voor de klassieke verzekering dringen zich op.
Een riskmanager moet dus veel over verzekeringen nadenken, maar daar houdt de functie helemaal niet op. “Verzekeringen zijn een van de elementen van risicobeheer”, stelt Carl Leeman, chief risk officer bij Katoen Natie. “Maar enkel een verzekering is nooit voldoende. Als er iets verkeerd gaat, denk maar aan een cyberaanval, dan kom je er niet alleen met de financiële compensatie van de verzekeraar. Zo kan een verzekering een vals veiligheidsgevoel geven.”
Verzekeringen zijn dus een belangrijke, maar zeker niet de enige, tool uit de toolbelt van de riskmanager. De relatie met die tool veranderde de laatste jaren echter wel grondig. Dat zien makelaars, de partij tussen bedrijven en verzekeraars, maar al te goed. “De rol van de makelaar is de laatste decennia enorm veranderd”, stelt Wim Lanclus, director general management bij de makelaar Vanbreda Risk & Benefits. “In het verleden contacteerde het bedrijf ons, en contacteerden wij daarop de verzekeraar die ons een offerte gaf. Dat was een erg lineaire relatie. Vandaag zitten we in een systeem waarbij de drie partijen samenzitten en oplossingen zoeken. We zijn een spin in het web, niet de speler die de verzekeraar achter zich verborgen houdt.”
De verzekeringswereld veranderde de voorbije jaren namelijk grondig. Al voor de coronapandemie haalden heel wat verzekeraars slechte resultaten. Daarop volgde crisis na crisis, denk maar aan de pandemie, maar ook natuurrampen, supplychainproblemen, de toename van cyberaanvallen en de oorlog in Oekraïne. Dat betekent nu dat verzekeraars hun premies verhogen en steeds minder risico’s willen dekken. “Rond 2018 gingen we van een softe naar een harde markt”, stelt Lanclus. “Onze industrie kwam bijgevolg in een nieuwe wereld terecht. De meerwaarde van verzekeringen kwam onder druk te staan door de hogere kostprijs en veel beperkingen.”
Het negatieve beeld van captives begint te verdwijnen.
Lange termijn
Dat zorgt voor problemen bij bedrijven en de riskmanagers die daar de risico’s beheren. Katoen Natie wist echter voorlopig uit het oog van de storm te blijven, volgens Leeman. “We hebben een heel eigen aanpak op het gebied van verzekeringen”, stelt hij. “We maken in België geen gebruik van makelaars. We bouwen een diepe en langdurige relatie op met onze verzekeraars. Het is niet dat we elk jaar van verzekeraar veranderen. De verzekeringsmarkt is inderdaad erg turbulent geweest de laatste jaren. Maar wij hebben daar minder last van. We hebben langetermijnakkoorden en krijgen vertrouwen van onze verzekeraars. Zo zijn we minder onderhevig aan deze schok.”
Captives
De druk op de verzekeringsmarkt maakt dat bedrijven het heft steeds vaker zelf in handen nemen. Zogenoemde captives zijn aan een opmars bezig. Hier gebruiken bedrijven een soort interne verzekeringsmaatschappij die ze zelf beheren. Zo kunnen ze bijvoorbeeld een deel van een risico zelf verzekeren en dat combineren met een verzekering van een reguliere verzekeraar. “Het negatieve beeld van captives begint nu te verdwijnen”, stelt Leeman. “Het begint door te dringen dat dit iets nuttigs is. Voor een groter bedrijf is het in de huidige verzekeringsmarkt zelfs onmisbaar. Veel risico’s willen verzekeraars gewoonweg niet meer dekken, en zelfs wanneer ze het nog wel doen, dan hebben verzekeraars een beter gevoel als de captive samen met hen het risico verzekert.”
Het maakt deel uit van de nieuwe wereld waarin we al enkele jaren leven. Riskmanagers moeten vandaag meer nieuwe risico’s dan ooit bolwerken. “De risicobarometers verhogen en nieuwe risico’s komen op”, stelt Leeman. “Politieke risico’s, die enkele jaren geleden de top tien nog niet haalden, staan vandaag helemaal bovenaan de ranglijst. Cybersecurity is de laatste jaren enorm belangrijk geworden. Milieu biedt steeds vaker risico’s. En nieuwe technologie stormt op ons af. De wereld is vandaag risicovoller dan enkele jaren geleden.”