Generatie Y zoekt financieel appeltje voor de dorst
De rentes op de spaarboekjes leveren nauwelijks nog iets op en ook de toekomst van de pensioenen is onzeker. Als late twintiger of jonge dertiger kun je dus maar beter uitkijken naar andere investeringen die op lange termijn een beter rendement opbrengen.
Dreiging van onhoudbaar pensioenstelsel
Onze levenskwaliteit gaat er met rasse schreden op vooruit. Dat is goed nieuws, want we leven langer. Het gevolg is weliswaar dat ons pensioenstelsel onhoudbaar dreigt te worden. Ook mogelijke erfenissen zullen kleiner uitvallen dan vroeger. De jonge arbeidskrachten die hun eerste centjes verdienen, denken dus best twee keer na vooraleer ze hun geld investeren.
De rente van een spaarrekening is tegenwoordig allesbehalve nog interessant. Eind augustus besloot BNP Paribas Fortis nog om alle spaarrentes terug te schroeven naar het wettelijk minimum. “De spaarrekening brengt inderdaad niet meer zoveel op als vroeger”, zegt Isabelle Marchand, woordvoerster van Febelfin, de werkgeversorganisatie van de financiële sector. “Maar je geniet wel wettelijke bescherming in de vorm van een depositogarantie voor bedragen tot 100.000 euro. Daarnaast is een spaarrekening erg liquide, het geld is altijd beschikbaar.” Een andere manier om meer rendement uit je geld te krijgen, is door het te beleggen, geeft ze ook nog mee. “De rendementen liggen hoger, maar het is ook risicovoller dan een spaarboekje. Door te diversifiëren in je portefeuille verklein je weliswaar de risico’s.”
De regelgeving rond pensioensparen is vandaag veel te defensief.
Sven Sterckx, voorzitter VFB
Beleggen van geld als alternatief
De Vlaamse Federatie van Beleggingsclubs en Beleggers (VFB) ziet in het beleggen van geld dan weer een alternatief voor pensioensparen. In maart lanceerde de vereniging een oproep aan de volgende regering om een pensioenspaarrekening in het leven te roepen. “Deze rekening is vrijgesteld van taksen en geeft de vrijheid aan de gebruiker om die in te vullen zoals die dat zelf wil. Je kunt zelf aandelen, obligaties of fondsen kopen, maar je kunt het evengoed via een fondsbeheerder doen”, zegt voorzitter Sven Sterckx.
De federatie introduceerde het idee naar aanleiding van de pensioenbeloftes die de politieke partijen tijdens hun verkiezingscampagnes lanceerden. “Ons pensioensysteem is op termijn niet langer houdbaar. Met de pensioenrekening willen we een tweesporenbeleid creëren”, zegt Sterckx. “De regelgeving rond pensioensparen is vandaag veel te defensief. Door een pensioenrekening fiscaal aantrekkelijk te maken, ga je meer jonge mensen motiveren om geld opzij te zetten. Ook voor de overheid is dat interessant, want het neemt druk weg bij het pensioensysteem.”
Langetermijndenken
De voorzitter benadrukt wel dat zo’n pensioenrekening moet resulteren in langetermijndenken. “Indien je voor een bepaalde periode geld van de rekening haalt, zou je daar fiscaal op belast moeten worden.” Maar kun je van jonge dertigers, die aan de vooravond van investeringen als een huis en kinderen staan, verwachten dat ze dat geld zo lang kunnen missen? “Je moet er uiteraard geen grote kapitalen in investeren, maar je kunt wel iedere maand een kleine som opzijzetten. Hoe vroeger je begint met beleggen, hoe groter de samengestelde interest en hoe groter ook het rendement.”
Vastgoed
Een andere klassieke investering waar jonge gezinnen snel naar neigen is vastgoed. Een eigen woning is vandaag nog steeds de norm. Is dat nog altijd een slim idee? “Vandaag kun je erg goedkoop een hypothecair krediet afsluiten. De vorige generatie leende al snel aan een rente van 10 tot 12 procent”, meent Marchand. “Akkoord, de prijzen van vastgoed blijven weliswaar stijgen, maar de rentes zijn dus nog steeds in dalende lijn.”
En wat dan met de cryptomunten die de laatste jaren furore maken? Marchand: “De Nationale Bank en andere toezichthouders raden dit soort investeringen niet aan omdat ze erg wispelturig zijn. Bovendien zijn cryptomunten erg fraudegevoelig, omdat je nergens terecht kunt, in het geval van… Ze worden niet aangekocht via banken, waardoor je ook geen klacht kunt indienen bij een toezichthouder.”